Сценарий знаком многим: банк требует поручителя для оформления кредита, и родственник просит вас выступить в этой роли, отказать ему неловко. В нашей статье мы разбираемся в нюансах поручительства, его целях и потенциальных рисках.
Поручительство — это обязательство взять на себя кредитные долги заемщика, если тот не сможет их выплатить. Это включает основной долг, проценты и возможные пени за просрочку.
Гарантия займа оправдана, когда у клиента и поручителя общие интересы. Это может быть актуально для бизнес-партнеров, супругов или родителей, которые оформляют ипотеку на покупку жилья для своих детей. В этих случаях заинтересованные стороны обещают успешно получить финансирование и использовать средства совместно.
Однако, если поручитель не использует средства, предоставленные банком, лишь несет за них ответственность, ситуация становится спорной.
Поручителем может быть любой, кто имеет стабильный доход и чистую кредитную историю — будь то родственник, друг или коллега. Необходимые условия включают наличие гражданства КР, официальное трудоустройство и отсутствие судимостей.
Обязанности поручителя:
- Обязанность погасить долг: Поручитель обязан погасить долг, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
- Уплата процентов: Если долг не будет вовремя погашен, поручителю придется платить не только основной долг, но и проценты.
- Оплата судебных издержек: В случае судебного разбирательства по взысканию долга с заемщика, поручителю также может потребоваться оплатить судебные издержки и другие связанные с этим расходы.
- Информирование о изменениях: Поручителю следует информировать кредитора о любых изменениях в своем финансовом состоянии или других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность выполнять обязательства по поручительству.
- Уведомление должника о требовании кредитора и участие в судебном процессе: Поручитель обязан до удовлетворения требования кредитора предупредить об этом должника. Если против поручителя подан иск, он обязан привлечь должника к участию в судебном процессе.
Риски поручителя:
- Финансовый риск: Если заемщик не сможет выплатить долг, поручителю придется это сделать. Это может привести к значительной финансовой нагрузке.
- Риск порчи кредитной истории: Невыполнение обязательств по долгу может отрицательно сказаться на кредитной истории поручителя.
- Юридический риск: Поручитель может столкнуться с юридическими последствиями, включая судебные иски и взыскания, если не сможет погасить долг.
- Уголовная ответственность: За уклонение от погашения долгов предусмотрена уголовная ответственность.
- Долгосрочные обязательства: Поручительство часто влечет за собой долгосрочные обязательства, которые могут продолжаться много лет, особенно в случае долгосрочных кредитов, таких как ипотека.
Многие потенциальные поручители часто полагают, что могут в любое время отказаться от своих обязательств, однако это не так просто. Изменения в кредитном договоре, включая отказ от поручительства, возможны только с разрешения банка, для которого поручитель является дополнительной гарантией возврата средств.
В общем случае, односторонний отказ от выполнения обязательств не принимается. Таким образом, серьезное заболевание, потеря дохода или имущества, или конфликт с заемщиком не могут стать основаниями для отказа от поручительства.
Поручительство заканчивается только после того, как заемщик полностью погасит долг, по истечении срока поручительства, при отказе поручителя отвечать за нового должника в случае перевода долга (что редко, поскольку требует согласия банка), или если банк отказывается принимать платеж от поручителя (что также маловероятно). Единственный возможный способ досрочно освободиться от поручительства — это предложить банку другого кандидата, удовлетворяющего его требованиям.
Если заемщик умирает, не всегда долги автоматически переходят поручителю. Банки могут попытаться обязать поручителя к выплате долга, но здесь важно учитывать несколько аспектов.
По Гражданскому кодексу КР, кредитное обязательство обычно прекращается с моментом смерти должника, за исключением случаев, когда поручитель является ближайшим родственником умершего или включен в завещание, становясь таким образом наследником.
В противном случае, обязанности по погашению кредита могут передаться только тем наследникам, которые упомянуты в завещании или определены по закону.
Если имущество должника делится между наследниками поровну, то и долги также разделяются между ними в соответствии с их долями.
Перед тем как согласиться на поручительство, важно тщательно оценить все риски и возможные последствия. Убедитесь, что полностью понимаете свои обязательства и готовы их выполнить в случае финансовых трудностей заемщика.